车市卷向7年长贷白银万能胶厂家，是否暗藏风险？

　　作者：武子晔

　　2026年开年，特斯拉将低息贷款周期延长至7年，率先响开年金融促销的枪。随后，小鹏、理想、小米、吉利等多车企出了长期低息金融购车案。

　　近日，财经记者走访市场时发现，多车企虽然出长期低息案，但主要为补充金融产品，且不同的车型政策有所不同。此外，多名主机厂销售人员在向消费者销汽车时仍以此前出的1～5年金融政策为主，而长期低息贷款案出是为扩大消费群体进行的促销策略。

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　　“7年低息”花式促销白银万能胶厂家

　　从车企出的七年低息金融案来看，其付款和月供金额较低，其中月供普遍在2000元上下。以率先出此类金融案的特斯拉为例，其售价23.55万元的Model3后轮驱动版，若选择7年期的“限时低息贷款案A”，付低7.99万元，月供为1918元；特斯拉付30，年化费率仅为0.5，折年化利率0.98。蔚来汽车出限时7年(84期)低息金融购车案，可享付低至20、年化费率低至0.49。若选择BaaS电池租用服务，付仅需3.8万元起，月供低至1872元，月利息低62.8元，并直接降低10.8万元购车门槛。

　　“贷款购车总车价与全款购车致，仅产生低的利息，额外加价，属于厂优惠金融政策。”名蔚来汽车销售人员对记者表示，付低20，剩余车款可全部贷款，年化费率为0.49，按贷款本金逐年计息，提前还款0违约金、0手续费。目前，蔚来汽车没有其他优惠政策，仅有选购现车转展车源，次减6000元的优惠政策。

　　在这些出长期低息金融案的主机厂中，特斯拉和蔚来的年化费率较低，其中特斯拉付比例相对较，但与其作金融机构为银行，例如中信银行、浦发银行；蔚来汽车同样选择与银行作。理想汽车针对不同车型给出了不同的金融政策，式加多样化，在作机构、年费率面也有所差别，虽然付比例低，但年费率较。以理想汽车出的6~7年期长期金融产品为例，付15起，年费率2.50(按单利折年化利率4.69~4.71)，适用于理想i6、理想L9、理想L8、理想L7、理想L6车型；理想i8和理想MEGA车型则采用6~7年期，付15起，年费率1.69(按单利折年化利率3.11~3.24)的案。

　　“我们也提供1~5年期的金融产品，虽然年费率比些，但我们还有厂提供的现金优惠政策，对客户来说，终购车成本是划的。”名理想汽车销售经理对记者表示。

　　“银行类的汽车金融产品长期限为5年，不具备出7年期产品的资质。当前市面上部分银行的长周期汽车金融产品，本质是将车贷转换为消费贷的模式来操作。国内银行对车贷期限的设定，核心是基于风险管控的要求白银万能胶厂家，不会底线降低金融购车的门槛，避信贷风险过度累积。”名汽车金融域的昌(化名)对财经记者表示。

　　记者了解到，按现行的《汽车贷款管理办法》，个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得过5年。但2025年3月，国金融监督管理总局发布通知，明确允许商业银行用于个人消费的贷款期限，可阶段由不过5年延长至不过7年。特斯拉及蔚来此次出的七年低息贷款被看作是这政策的落地。

　　昌认为，车企主7年低息这类差异化金融产品，核心目的是拉动汽车销量，以此应对当下激烈的车市竞争。而不同车企的贴息力度也存在差异，普遍贴息标准在1个点到2个点，这能大幅降低消费者的实际利息成本。对消费者来说，将还款周期从5年拉长至7年，可直接摊薄单月还款额，原本5年期车贷月供约五千元，7年期可降至两千元左右，大幅减轻购车人群的还款压力，也进步下沉了购车门槛。这类金融产品的资质审核，依旧遵循各机构自身的风控管理标准，主要参考消费者的收入能力、偿债能力与个人信用水平进行评定，但整体而言，万能胶厂家7年期产品因单月还贷压力小，对消费者的资质门槛要求，会比传统5年期产品低。

　　是否暗藏风险？

　　除了特斯拉和蔚来外，记者注意到，多主机厂出的7年低息产品，几乎都由汽车融资租赁公司或三金融机构提供，而非银行。

　　比如小米的贷款由上海小米融资租赁、上海畅途融资租赁提供服务。理想汽车6~7年期长期金融产品则由易鑫集团提供，易鑫集团指易鑫集团旗下天津恒通嘉融资租赁有限公司提供融资租赁产品，车辆上登记在用户名下，租赁期满后依约取得车辆所有权。而在理想汽车提供的其他金融案中，作还包括天下达融资租赁，其指的是天下达融资租赁(厦门)有限公司提供融资租赁产品，车辆上登记在天下达融资租赁子公司名下，租赁期满后依约取得车辆所有权。

　　目前，这类汽车金融案中，行业主流以售后回租业务为主，也包含直租模式，回租模式下车辆产权归消费者个人所有，机构仅做抵押登记，和传统车贷差异较小；直租模式下车辆物权归属租赁公司，消费者仅拥有使用权，按月支付租金，租期届满后可选择买断车辆并过户，也可直接终止租赁协议。而办理融资租赁通常付比例较低，部分产品会要求缴纳保证金，核心签约文件为融资租赁作协议，而非普通的车贷同。

　　昌告诉记者，该类产品针对提前还款与提前买断均设有约束条件，普遍会收取违约金，不过具体的违约准、还款限制等细则，各机构均不统，须以正式的签约同内容为准。而产权模式直接决定保险购买规则，直租模式下车辆归属租赁公司，保险由机构统采购并包进还款费用中；回租模式产权则归个人，保险可由消费者自行购买，灵活。而新能源车辆原厂自带GPS定位系统，须额外加装，但同中往往会要求消费者授权金融或租赁机构调用定位数据，用于用户逾期不还款时的车辆查找。租赁期间车辆产生的所有违章、交通事故等道路相关问题，均由实际用车人自行处理，与租赁公司权责划分清晰。

　　“目前主7年低息产品的均为新能源汽车，消费者选择产品时要甄别三租赁公司产品，明确区分直租与回租的产权归属，同时核完整的总购车成本、是否有额外服务费、提前还款违约成本等，切勿只关注短期低月供。”昌对记者表示，当前7年期低息产品并非汽车金融市场主流，行业核心产品依旧是1～5年期常规车贷，基本都是车企与机构总对总作进，厂层面的规与规范较强。消费者务量力而行，结自身收入水平与长期偿债能力选择产品，仔细通读借款或租赁同的全部条款，确认车辆物权与抵押归属、全部综用车成本及额外费用、提前还款和买断的违约成本，综所有因素后再选择适配自身的金融案。

　　思享驾融资租赁(上海)有限公司总监源在汽车流通协会举办的2025年汽车金融峰会上表示，当前行业面向下沉客户普遍采用以租代购模式，客户前期以租赁形式使用车辆，租赁期满后可选择买断车辆，买断价格会在作初期便提前约定，定价依据是金融机构对车辆年后市场产值的预判，若客户到期意买断，也可对接其他后续处置案。但以租代购模式仍面临两大难题，是客户逾期还款会直接给融资租赁公司带来资金损失；二是客户放弃付、退还车辆后，租赁公司虽能轻松收车，但车辆实际处置产值往往法覆盖成本，残值损失难以弥补。

　　昌则表示，从融资租赁机构的角度来看，汽车融资租赁的体系化运营与管理难度，于传统银行汽车分期业务。银行车贷主要服务优质信用客群，而融资租赁覆盖的是下沉、风险等的客群，这对机构的日常运营、风险控制、资产管理能力都提出了的要求，机构的盈利水平也取决于自身的风险管理能力。从行业发展角度，传统汽车金融产品存在严重的同质化问题白银万能胶厂家，还款式、周期、金额都度趋同，7年期这类差异化产品，是通过金融创新拉动汽车流通销量的有思路，也丰富了整体汽车金融产品体系。