当比亚迪财险交出年“保费13.5亿却亏1.69亿”的成绩单时，曾被寄予厚望的新能源车险作为车企二增长曲线的愿景正遭遇滑铁卢。
数据显示，2024年新能源车险行业整体承保亏损达57亿元，其中赔付率过的赔付车系达137个。这意味着这些车系的保险赔付支出已经过了其保费收入。
自带流量、手握数据、坐拥产业链的造车新势力以降维击姿态入场，也未避“得越多亏得越狠”的困局。
新能源车险，这片被预言2030年规模突破4500亿的蓝海市场，正经历现实的严峻拷问。
01
跨界巨头的艰难开局
作为唯车企全资持股并拥有“机动车保险”业务资质的财险公司，比亚迪财险于近日公布了2024年四季度偿付能力报告。
自2024年4月比亚迪自营的新能源车险“开张”以来，全年实现保险业务收入13.51亿元，但与业务规模的扩张相比，公司净利润却出现亏损，全年累计亏损达1.69亿元，呈现量增利减局面。
比亚迪财险偿付能力报告显示，其承保的车均保费达4500元，明显于行业水平。据财险老三新披露数据显示，平安财险车均保费为2900元、太保财险2823元、人保财险2497元。
事实上，比亚迪财险车均保费较是由于其业务结构的本质决定的，比亚迪财险注新能源私车及网约车域；而传统财险公司业务目前仍以燃油车为主，所以车均保费被拉低。这也是比亚迪财险保费大增的重要因素之。
数据显示，直销渠道是比亚迪财险保费主要来源，2024年直销渠道签单保费达13.98亿元，这种模式虽然省去了保险销售中的中介佣金和渠道费用，但目前仍然法对冲新能源车险赔付率和成本率过致的盈利压力。
增收不增利的状况，通过偿付能力数据有着直观地呈现。据偿付能力报告显示，比亚迪财险的综赔付率达233.92，综成本率达308.81，远于行业平均水平。
这也意味着，每收取100元保费，比亚迪财险需要赔付233元，相当于倒贴133元；同时，公司的赔付加上运营的总成本达308元，这种赔付率和成本率直接致了公司的利润亏损。
业内人士分析指出，新能源汽车维修与出险率企，了整个行业市场的赔付成本。其次，比亚迪财险作为“新人”，在初期阶段不仅面临团队及市场广的大规模投入，同时在定价面经验相对不足，未能准确评估新能源汽车维修成本和技术难点，进步加剧了其财务挑战。
比亚迪董事长兼总裁传福曾在股东大会上表示，新能源汽车保险现在基本上处于亏损状态，主要是由于产品设计与售后服务脱节。具体而言，当新能源汽车的电池出现故障需要换时，要换整个电池包，不能拆件去修。传福强调，如果在设计上做到拆件维修，就能大幅降低保险赔险成本。
02
行业亏损的三大症结
新能源车险这块“蛋糕”虽大，却并不好“啃”。事实上，比亚迪财险背靠车企大树，交出亏损成绩单的尴尬，也是整个新能源车险市场承保亏损的缩影。
精师协会和银行保险信息技术股份有限公司联发布的新能源车险赔付信息显示，2024年，保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损。而在2795个承保车系中，赔付率过的赔付车系有137个。
理赔端的亏损，除对险企经营带来压力，对车主来说同样也不是好消息。为了应对赔付压力，保险公司不得不调升保费，或者放弃部分市场，而这对于新能源汽车的车主们来说怒江泡沫板专用胶厂，pvc管道管件胶便会遭遇价格和投保难的窘境。
名保险代理人表示：“从去年业绩情况来看，市场对新能源车险的关注度很，我总能接到新能源车险的保单需求，但从保单数据来看，新能源车的出险率基本是燃油车的两倍，这给公司带来了巨大的赔付压力，公司整个车险条线的承保利润受到挑战。”
事实上，新能源车险行业承压是技术、市场、政策等多因素叠加的结果。
律商风险区董事总经理戴海燕表示，新能源汽车维修成本和电池等部件价格昂，其维修费用和部件换成本显著于传统燃油车。
另外位财险公司的业务负责人也表示，新能源车险行业正面临着赔付率、出险率以及维修费“三座大山”，这些因素共同压缩了盈利空间，也使得那些跨界涉足保险域的汽车制造商难以迅速扭转亏损态势。
对比传统保险公司，近年来车企进军保险行业直被看好，尤其是它们拥有车辆数据、用户行为洞察等“优势”，能地定价与风控。不过从行业披露数据来看，拥有做车险“优势”的车企，现实成绩却并不尽如人意。
业内人士分析，尽管汽车制造商进入保险业拥有数据资源和庞大客户群等“优势”，但其保险业务目前尚未形成规模应。
先，由于车辆数据整利用难度大，车企在保险域的风险管理等经验不足，难以迅速建立起与传统保险公司相媲美的服务体系，致难以形成规模应并盈利；其次，客户数据隐私保护也增加了车企在保险业务运营中的规成本与复杂，成为制约其发展的重要因素。
03
政策与技术协同破局
尽管新能源车险仍陷入“增长与亏损”并存的经营困境，但这片被预言2030年将突破4500亿的蓝海市场仍然被业内看好。
精师协会和银保信相关负责人认为，新能源汽车的赔付率是阶段现象，随着车企以及保险公司产业链各的协同，特别是通过优化维修成本控制和加强数据共享机制的建设，新能源车险市场将迎来显著的。
2025年1月，新能源车险市场迎来“破局”的契机。金融监管总局等四部门联发布《关于化改革加强监管促进新能源车险质量发展的指意见》(简称“《指意见》”)，提出了系列优化措施，包括扩大自主定价系数范围、建立风险分担机制，动保费与风险匹配等。
此外，针对部分车主反馈“保费贵、客服差、款慢、投保难”等问题，近期上线的“车险好投保”平台为赔付风险新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，新能源车主可通过平台链接保险公司进行投保，这改变有化解了“拒保”矛盾。
除了政策面，车企数据与技术整上的创新也成为新能源车险市场破局的关键。例如，比亚迪等车企通过集中采购、标准化维修流程等式降低赔付成本，并与险企签订维修服务协议，探索生态闭环优势。
蚂蚁保等互联网保险代理平台与多保险公司作，共同研发上线了车险“联定价”技术。该技术以可信隐私计技术框架为基础，从“车”和“人”两个维度实现的车险定价。
中小财险机构负责人表示，随着新能源汽车持续畅销、技术和设计日益成熟、《指意见》相关举措落地见，新能源车险市场前景被看好，涉足该域的企业将赢得好发展空间。
在车车科技CEO张磊看来，目前，新能源市场仍处于蓝海阶段，即使有些中小公司可能亏损严重，大公司处于微亏状态，三年左右的时间足以让新能源车险市场回归盈利轨道。
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